रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न वाली शीर्ष 12 जमा योजनाएंअगर आपको कुछ योजनाओं में मिलने वाले ब्याज पर टैक्स देना है तो टैक्स के बाद रिटर्न और महंगाई को एडजस्ट करके फैसला लें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण कई लोग इसमें निवेश नहीं करना चाहते हैं। ऐसे लोगों के लिए कई ऐसे फिक्स्ड इनकम इन्वेस्टमेंट विकल्प उपलब्ध हैं, जिनमें से वे चुन सकते हैं। हालांकि इनमें से कई विकल्प केवल वरिष्ठ नागरिकों या सेवानिवृत्त श्रमिकों के लिए हैं, फिर भी कुछ विकल्प हैं जिनमें कोई अपनी पूंजी सुरक्षित करके ब्याज आय अर्जित कर सकता है। इनमें से कुछ योजनाएं ऐसी हैं कि सरकार की ओर से गारंटी भी मिलती है। इन विकल्पों में से आप अपनी जरूरत के हिसाब से अपने लिए सबसे अच्छा विकल्प चुन सकते हैं जैसे नियमित आय, पेंशन, टैक्स सेविंग या लॉन्ग टर्म गोल। नीचे कुछ ऐसी स्कीमें दी गई हैं, जिनमें निवेश करके आप अपनी पूंजी सुरक्षित कर सकते हैं और बेहतरीन रिटर्न पा सकते हैं। हालांकि इनमें से कुछ योजनाओं में अर्जित ब्याज पर टैक्स देना पड़ता है, तो टैक्स के बाद रिटर्न और मुद्रास्फीति को समायोजित करके निर्णय लें।

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प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई)

  • प्रधान मंत्री वय वंदना योजना 10 साल की पेंशन योजना है और यह उन लोगों के लिए बेहतर है जो 60 वर्ष से अधिक आयु के हैं और अपने निवेश पर नियमित आय चाहते हैं।
  • इस योजना पर ब्याज दर उस वित्तीय वर्ष पर निर्भर करेगी जिसमें निवेश किया गया है। वित्तीय वर्ष 2021-22 के लिए सुनिश्चित पेंशन 7.4 प्रतिशत प्रतिवर्ष की दर से मिलेगी। इसी दर पर सुनिश्चित पेंशन 10 साल की पूरी अवधि के लिए मिलेगी।
  • निवेश की गई राशि को क्रय मूल्य कहा जाता है।
  • आप मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक आधार पर पेंशन का विकल्प चुन सकते हैं जो बकाया के रूप में उपलब्ध होगी।
  • इस योजना के तहत, एक वरिष्ठ नागरिक अधिकतम 15 लाख रुपये जमा कर सकता है और हर महीने अधिकतम 9250 रुपये पेंशन प्राप्त कर सकता है।
  • इस योजना के तहत पेंशन की राशि निवेशक की उम्र पर निर्भर नहीं करती है।
  • इस योजना को ऑफलाइन या एलआईसी की वेबसाइट पर जाकर खरीदा जा सकता है और यह 31 मार्च, 2023 तक उपलब्ध है।

फ्लोटिंग दर बचत बांड 2020 (कर योग्य)

  • सरकार समर्थित निवेश विकल्प फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड्स 2020 (कर योग्य) एसबीआई, राष्ट्रीयकृत बैंकों और चार निजी क्षेत्र के बैंकों के माध्यम से निवेश किया जा सकता है।
  • सात साल के कार्यकाल के साथ ब्याज दर में बदलाव होगा। वर्तमान में प्रत्येक छमाही में 7.15 प्रतिशत वार्षिक की दर से ब्याज देय है।
  • इन बांडों पर ब्याज का भुगतान हर साल 1 जनवरी और 1 जुलाई को किया जाता है। संचयी आधार पर ब्याज का भुगतान करने का कोई विकल्प नहीं है।
  • इसमें कम से कम 1 हजार रुपये का निवेश किया जा सकता है। कोई अधिकतम सीमा नहीं है। हालांकि, नकद में अधिकतम 20 हजार रुपये ही निवेश किए जा सकते हैं।
  • इसकी ब्याज दर एनएससी से जुड़ी 35 बेसिस प्वाइंट है, जिसमें 0.35 फीसदी कम या ज्यादा टैक्स से तय होता है।
  • केवल वरिष्ठ नागरिकों की विशेष श्रेणियों में परिपक्वता से पहले मोचन की अनुमति होगी।
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वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)

  • वरिष्ठ नागरिक एक लोकप्रिय निवेश विकल्प हैं। 60 वर्ष या उससे अधिक आयु के लोग इस योजना का हिस्सा बन सकते हैं।
  • 55-60 वर्ष की आयु के सेवानिवृत्त लोग भी इसका हिस्सा बन सकते हैं लेकिन ऐसे में सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के एक महीने के भीतर खाता खोला जाना चाहिए और सेवानिवृत्ति लाभ से अधिक की राशि जमा नहीं की जाएगी।
  • यह पंचवर्षीय योजना है।
  • रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न वाली शीर्ष 12 जमा योजनाएं एक से अधिक खाते खोले जा सकते हैं, लेकिन कुल मिलाकर जमा राशि 15 लाख से अधिक नहीं होनी चाहिए।
  • ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और इसे ‘अन्य स्रोतों से आय’ शीर्ष के तहत जोड़ा जाएगा।
  • मैच्योरिटी के बाद इसे एक साल के भीतर और तीन साल के लिए बढ़ाया जा सकता है।
  • इस पर 7.4 प्रतिशत प्रतिवर्ष की दर से ब्याज मिल रहा है, जो तिमाही आधार पर देय है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

  • सुकन्या समृद्धि योजना बालिकाओं के लिए 21 साल लंबी योजना है।
  • इस योजना के तहत सिर्फ 10 साल से कम उम्र की लड़कियों के नाम ही खाता खोला जा सकता है।
  • माता-पिता को खाते में 15 साल तक पैसा जमा करना होगा और यह योजना अगले छह साल तक बिना किसी निवेश के जारी रहेगी।
  • योजना से समय से पहले निकासी केवल मेडिकल इमरजेंसी की स्थिति में ही की जा सकती है। इसके अलावा लड़की की शादी तय होने पर 18 साल की होने पर भी खाता बंद किया जा सकता है।
  • 18 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर, बालिका के खाते में उसके पिछले वर्ष में जमा की गई राशि का अधिकतम 50% उसकी शिक्षा के लिए निकाला जा सकता है।
  • निवेश की रकम पर सेक्शन 80सी के तहत टैक्स छूट मिलती है और ब्याज की रकम भी टैक्स फ्री होती है।
  • फिलहाल इस पर 7.6 फीसदी सालाना की दर से ब्याज मिल रहा है, जो मैच्योरिटी पर मिलता है.
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अटल पेंशन योजना (एपीवाई)

  • APY पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा प्रशासित एक सुनिश्चित पेंशन योजना है।
  • 18-40 साल का कोई भी भारतीय नागरिक इसे खोल सकता है।
  • APY के तहत 60 साल की उम्र होने पर 1000 रुपये, 2 हजार रुपये, 3 हजार रुपये या 5 हजार रुपये प्रतिमाह पेंशन दी जाएगी।
  • एपीवाई के तहत ग्राहक को मासिक पेंशन मिलेगी। उनकी मृत्यु के बाद पेंशन राशि जो ग्राहक की 60 वर्ष की आयु में जमा हुई है, उसके नामित व्यक्ति को दी जाएगी।

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सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)

  • पीपीएफ एक लंबी अवधि का निवेश है और इसमें नियमित रूप से 15 साल तक निवेश करना होता है।
  • 5 साल की अवधि के बाद, कुछ परिस्थितियों में बाहर निकलने का विकल्प होता है और कोई चौथे वर्ष से ऋण भी ले सकता है और सातवें वर्ष में उसमें से आंशिक राशि निकाल सकता है।
  • एक व्यक्ति अपने नाम से केवल एक पीपीएफ खाता खोल सकता है और दूसरा खाता 18 वर्ष से कम उम्र के अपने बच्चे के नाम पर खोला जा सकता है।
  • प्रति वित्तीय वर्ष न्यूनतम 500 रुपये और अधिकतम 1.5 लाख रुपये (स्वयं और बच्चों के खातों सहित) का योगदान किया जा सकता है।
  • निवेश की गई राशि को धारा 80C के तहत कर लाभ मिलता है और ब्याज राशि कर मुक्त है।
  • परिपक्वता के बाद, पीपीएफ खातों को प्रत्येक पांच साल के ब्लॉक में अनिश्चित काल के लिए बढ़ाया जा सकता है।
  • फिलहाल पीपीएफ पर 7.1 फीसदी की दर से सालाना ब्याज मिल रहा है लेकिन ब्याज की रकम मैच्योरिटी पर मिलेगी.

किसान विकास पत्र (केवीपी)

  • डाकघर में कोई भी वयस्क अपने नाम से या नाबालिग या दो वयस्कों के नाम से केवीपी खरीद सकता है।
  • इसमें न्यूनतम 1000 रुपये का निवेश किया जा सकता है और अधिकतम की कोई सीमा नहीं है।
  • KVP को एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति के नाम पर या एक डाकघर से दूसरे डाकघर में स्थानांतरित किया जा सकता है।
  • इसे ढाई साल बाद कभी भी भुनाया जा सकता है।
  • फिलहाल इस पर 6.9 फीसदी सालाना की दर से ब्याज मिल रहा है।
  • इसमें जमा की गई राशि 124 महीने में दोगुनी हो जाती है और परिपक्वता पर पूंजी सहित ब्याज मिलता है।

बैंक सावधि जमा

  • नियमित आय के रूप में बैंक एफडी लंबे समय से पसंदीदा विकल्प रहा है। फिलहाल इस पर 6 फीसदी सालाना ब्याज मिल रहा है लेकिन यह बैंक और एफडी की अवधि पर निर्भर करता है।
  • जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम अधिनियम 1961 के तहत 5 लाख रुपये तक की जमा राशि का बीमा किया जाता है।
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डाकघर सावधि जमा खाता (टीडी)

  • डाकघर टीडी बैंक एफडी के समान है।
  • टीडी 1, 2, 3 और 5 साल की अवधि के लिए शुरू किया जा सकता है लेकिन केवल 5 साल की अवधि के टीडी से धारा 80 सी का लाभ मिलता है।
  • ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और इसे ‘अन्य स्रोतों से आय’ में जोड़ा जाता है।
  • फिलहाल टीडी पर सालाना 6.7 फीसदी की दर से ब्याज मिलता है लेकिन इसकी गणना तिमाही आधार पर की जाती है।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी)

  • एनएससी में पांच साल के लिए एकमुश्त राशि जमा की जाती है।
  • परिपक्वता पर एक निश्चित राशि उपलब्ध होती है जिसकी गणना निवेश के समय की जाती है।
  • इसमें 100 रुपये, 500 रुपये, 1000 रुपये, 5000 रुपये और 10 हजार रुपये के गुणकों में निवेश किया जा सकता है।
  • ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है लेकिन धारा 80सी के लाभ का दावा करने के लिए पहले चार वर्षों में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
  • फिलहाल एनएससी पर ब्याज दर 6.8 फीसदी सालाना है।

सरकारी प्रतिभूतियां

  • सरकारी प्रतिभूतियां सरकार द्वारा जारी की जाती हैं, इसलिए निवेशकों के लिए 100% सुरक्षित निवेश है।
  • सरकारी प्रतिभूतियों जैसे सरकारी प्रतिभूतियों और ट्रेजरी बिलों में खुदरा निवेशक एनएसई ट्रेडिंग सदस्यों के माध्यम से या एनएसई गोबिड मोबाइल ऐप/वेब प्लेटफॉर्म के माध्यम से बोलियां लगा सकते हैं।
  • न्यूनतम 10 हजार रुपये और उसके बाद 10 हजार रुपये के गुणकों में बोली लगाई जा सकती है।
  • परिपक्वता से पहले बाहर निकलने पर पूंजीगत लाभ या हानि होगी।

तत्काल वार्षिकियां

  • तत्काल वार्षिकी योजनाएँ उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त हैं जो जीवन भर आय का एक नियमित स्रोत चाहते हैं, चाहे ब्याज दरें कम हों या अधिक।
  • वर्तमान में, 7-10 विभिन्न पेंशन विकल्प हैं जिनमें स्वयं के लिए जीवन, मृत्यु के बाद पति या पत्नी के लिए पेंशन और दोनों की मृत्यु के बाद वारिस के लिए पूर्ण कोष शामिल है।
  • वर्तमान में, पेंशन या वार्षिकी 5-6 प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से उपलब्ध है और यह आय स्लैब के अनुसार कर योग्य भी है।
    (कहानी- सुनील धवन)

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